KAU­PAL­LI­NEN YH­TEIS­TYÖ

Uu­den au­ton hank­ki­mi­nen on ai­na iso pää­tös. Har­val­ta löy­tyy sääs­tös­tä ra­haa ker­ral­la au­ton os­ta­mi­seen, jo­ten unel­mien au­toa hank­kies­sa täy­tyy yleen­sä kar­toit­taa myös tar­jol­la ole­vat lai­na­vaih­to­eh­dot. Vaik­ka au­ton hank­ki­mi­seen liit­tyy usei­ta pal­jon mie­len­kiin­toi­sem­pia vai­hei­ta, niin kos­ka

ha­et­ta­van au­to­lai­nan

ku­luis­sa voi sääs­tää huo­mat­ta­via sum­ma, mi­kä­li ver­tai­lun te­kee hy­vin, ei tätä osaa au­ton han­kin­nas­ta mis­sään ta­pauk­ses­sa kan­na­ta lai­min­lyö­dä esi­mer­kik­si ot­ta­mal­la en­sim­mäi­sen tar­jol­la ole­van au­to­lai­nan il­man miet­ti­mis­tä.

Maal­li­kol­le eri lai­no­jen ver­tai­lu saat­taa kui­ten­kin ol­la han­ka­laa, sil­lä

ne­tis­sä tar­jol­la ole­via eri­lai­sia lai­no­ja

on usei­ta. Tä­män vuok­si tie­toa lai­nois­ta kan­nat­taa et­siä huo­lel­li­ses­ti, en­nen ver­tai­lun te­ke­mis­tä. Täs­sä ar­tik­ke­lis­sa au­tam­me asi­as­sa, sil­lä ver­tai­lem­me eri lai­na­vaih­to­eh­to­ja unel­mien au­ton ra­hoit­ta­mi­sek­si.

Va­kuu­de­ton au­to­lai­na

Va­kuu­det­to­mal­la au­to­lai­nal­la tar­koi­te­taan ni­men­sä mu­kai­ses­ti lai­naa, jon­ka ta­keek­si ei tar­vit­se an­taa va­kuuk­sia. Täl­lai­seen au­to­lai­naan liit­tyy yleen­sä kor­ke­am­pia mak­su­ja, kuin va­kuu­del­li­seen au­to­lai­naan. Au­to­lai­nan saa­mi­nen ti­lan­tees­sa, jos­sa ha­ki­jal­la on mak­su­häi­ri­ö­mer­kin­tä, on yli­pää­tään hy­vin vai­ke­aa, mut­ta va­kuu­det­to­man au­to­lai­nan saa­mi­nen on en­tis­tä vai­ke­am­paa. Se tu­lee ky­see­seen lä­hin­nä ti­lan­tees­sa, jos­sa mak­su­häi­ri­ö­mer­kin­tä on hy­vin van­ha ja ha­ki­jal­la on esi­mer­kik­si mer­kit­tä­viä uu­sia tu­lo­ja.

Va­kuu­det­to­mas­sa lai­nas­sa on yleen­sä ly­hy­em­pi mak­si­mi­lai­na-ai­ka, kuin va­kuu­del­li­ses­sa lai­nas­sa ja ko­ko­nais­kus­tan­nuk­set ovat suu­rem­pia. Va­kuu­de­ton lai­na on kui­ten­kin pie­nis­sä muu­ta­man tu­han­nen au­to­lai­nois­sa yleen­sä ai­noa vaih­to­eh­to ja va­kuu­del­li­nen lai­na so­pii ar­vok­kaam­pien au­to-os­tos­ten ra­hoit­ta­mi­seen.

Va­kuu­del­li­nen au­to­lai­na

Va­kuu­del­li­ses­sa au­to­lai­nas­sa au­ton va­kuu­te­na voi toi­mia ha­ki­jan omai­suus, ku­ten esi­mer­kik­si asun­to tai ke­sä­mök­ki. Va­kuu­te­na voi käyt­tää myös it­se han­kit­ta­vaa au­toa, jol­loin au­to py­syy lai­na­nan­ta­jan ni­mis­sä sii­hen as­ti, kun­nes lai­na on mak­set­tu ko­ko­nai­suu­des­saan. Va­kuu­del­li­ses­sa lai­nas­sa kus­tan­nuk­set ovat ta­val­li­ses­ti pie­nem­piä, kuin va­kuu­det­to­mas­sa. Va­kuu­del­li­ses­sa lai­nas­sa myös lai­na­ku­lu­jen hai­ta­ri on suu­ri, eli ver­tai­le­mal­la tar­jol­la ole­via lai­no­ja esim.

Lai­na

-pal­ve­lun kal­tai­sil­la si­vus­toil­la voi sääs­tää jopa tu­han­sia eu­ro­ja ko­ko­nais­kus­tan­nuk­sis­sa.

Va­kuu­del­lis­ta­kaan lai­naa ei yleen­sä myön­ne­tä luot­to­tie­dot­to­mil­le, mut­ta mi­kä­li va­kuus on riit­tä­vän suu­ri, voi­daan teh­dä poik­keuk­sia. Täs­sä ta­pauk­ses­sa kui­ten­kin yleen­sä myös ko­ko­nais­kus­tan­nuk­set ovat suu­rem­pia ris­kin­hal­lin­nal­li­sis­ta syis­tä. Luot­to­tie­to­si voit tar­kas­taa esim.

täs­tä lin­kis­tä

Au­to­ra­hoi­tus

Au­to­ra­hoi­tus on käy­tän­nös­sä va­kuu­del­li­nen lai­na, jos­sa va­kuu­te­na on au­to, joka os­te­taan. Ero­na pe­rin­tei­seen au­to­lai­naan on, et­tä au­to­ra­hoi­tuk­ses­sa lai­na ote­taan au­to­liik­keen kump­pa­nil­ta. Toi­nen ero on, et­tä eh­dot ovat yleen­sä huo­mat­ta­vas­ti tiu­kem­mat, kuin pe­rin­tei­ses­sä va­kuu­del­li­ses­sa au­to­lai­nas­sa. Au­to­ra­hoi­tus on yleen­sä mel­ko kal­lis vaih­to­eh­to ja li­säk­si au­to py­syy ra­hoi­tu­syh­ti­ön ni­mis­sä niin kau­an, kuin se on mak­set­tu. Au­to­ra­hoi­tus ei myös­kään ole mah­dol­li­nen lai­na­vaih­to­eh­to ti­lan­teis­sa, jois­sa au­to os­te­taan yk­si­tyis­hen­ki­löl­tä.

Au­to­ra­hoi­tuk­ses­sa osa­mak­su­e­rät ovat kiin­tei­tä. Au­to­lii­ke hoi­taa pa­pe­ri­työt, eli au­ton os­ta­ja ei it­se jou­du käy­mään neu­vot­te­lui­ta au­to­liik­keen kump­pa­nin kans­sa. Au­to­ra­hoi­tuk­ses­sa tar­vi­taan yleen­sä os­ton yh­tey­des­sä noin 10-20 % kä­si­ra­ha tai vaih­to­au­to, joka on ar­vol­taan vä­hin­tään tar­vit­ta­van suu­rui­nen. Mo­nes­ti au­to­ra­hoi­tuk­ses­sa so­vi­taan ta­sa­ko­koi­set erät, sekä vii­mei­nen nor­maa­le­ja kuu­kau­sie­riä suu­rem­pi erä. Mo­nes­ti tämä vii­mei­nen erä voi­daan siir­tää uu­den au­ton os­toon so­vit­ta­vaan ra­hoi­tuk­seen tai se voi­daan huo­mi­oi­da vaih­to­au­ton hin­nas­sa.

Le­a­sing

Le­a­sing-so­pi­muk­ses­sa

au­toa ei han­ki­ta omak­si, vaan sii­tä teh­dään pit­kä­ai­kai­nen vuok­ra­so­pi­mus. Le­a­sing-so­pi­muk­sen etu­na on hal­vem­mat kus­tan­nuk­set oman au­ton os­ta­mi­seen näh­den, mut­ta luon­nol­li­ses­ti au­toa ei kos­kaan saa omiin ni­miin­sä. Le­a­sing-so­pi­muk­sen etui­hin kuu­luu myös help­pous, sil­lä yleen­sä so­pi­mus si­säl­tää huol­lot, kor­jauk­set ja kat­sas­tuk­set. Näin ei kui­ten­kaan ai­na ole, jo­ten so­pi­mus kan­nat­taa käy­dä huo­lel­la lä­vit­se. So­pi­muk­ses­sa on usein myös eh­to­ja sii­tä, kuin­ka pal­jon au­tol­la voi ajaa. Useis­sa le­a­sing-so­pi­muk­sis­sa on myös mah­dol­li­suus os­taa au­to tiet­tyyn hin­taan omak­si le­a­sing-ajan päät­teek­si.

Ku­lu­tus­luot­to

Au­to­lai­na on ylei­ses­ti ot­ta­en mark­ki­noin­ti­ni­mi­ke, sil­lä au­to­lai­na on ti­lan­tees­ta riip­pu­en omi­nai­suuk­sil­taan sa­man­lai­nen, kuin mikä ta­han­sa ku­lu­tus­luot­to tai jous­to­luot­to. Ku­lu­tus­luo­tol­la tar­koi­te­taan mitä ta­han­sa ku­lu­tus­tar­koi­tuk­seen otet­tua lai­naa. Luo­ton mää­rä on etu­kä­teen mää­ri­tel­ty, sa­moin kor­kop­ro­sent­ti ja kuu­kau­sie­rien suu­ruus. Lai­nan an­ta­ja ei erik­seen seu­raa sitä, mi­hin ku­lu­tus­luot­to var­si­nai­ses­ti käy­te­tään, vaik­ka au­to­lai­nan ky­sees­sä ol­les­sa tie­ten­kin tar­koi­tus on käyt­tää lai­na au­ton os­ta­mi­seen.

Ku­lu­tus­luo­ton saa­mi­seen edel­ly­te­tään ta­val­li­ses­ti vä­hin­tään 18 vuo­den ikää, sään­nöl­lis­tä tu­lon­läh­det­tä, ku­ten työ­paik­kaa ja moit­tee­ton­ta mak­su­his­to­ri­aa. Jois­sa­kin ta­pauk­sis­sa vaa­dit­tu ikä­ra­ja on kor­ke­am­pi. Ku­lu­tus­luot­to­jen eh­dot ero­a­vat eri lai­na­pal­ve­luil­la, jo­ten kil­pai­lu­tus on hy­vin tär­ke­ää. Pelk­kä lai­na­tar­jouk­sen pyy­tä­mi­nen ei ole si­to­vaa, jo­ten tar­jous kan­nat­taa ha­kea use­am­mas­ta pal­ve­lus­ta. Ver­kos­sa on usei­ta

No­pea Lai­nan

kal­tai­sia pal­ve­lui­ta, jois­ta lai­na­tar­jouk­sen saa no­pe­as­ti.

Jous­to­luot­to

Jous­to­luot­to on hyvä vaih­to­eh­to ku­lu­tus­luo­tol­le ti­lan­teis­sa, jois­sa au­to­lai­naan tar­vit­ta­va ra­ha­mää­rä on osit­tain epä­sel­vä. Täl­lai­nen ti­lan­ne voi ol­la kä­sil­lä esi­mer­kik­si sil­loin, kun pää­tös­tä au­to­va­lin­nas­ta ei ole vie­lä lyö­ty luk­koon tai mah­dol­lis­ten li­sä­lait­tei­den ko­ko­nais­hin­ta ei ole vie­lä sel­vil­lä. Saat­taa­pa au­ton vä­ri­va­lin­ta­kin ol­la vie­lä hin­toi­neen ar­voi­tus.

Jous­to­luo­ton ero ku­lu­tus­luot­toon on, et­tä jous­to­luo­tos­sa mää­ri­te­tään luo­ton mak­si­mi­mää­rä, mut­ta lai­na­not­ta­jan ei ole pak­ko nos­taa koko mää­rää ker­ral­laan tai ol­len­kaan, vaan hän voi nos­taa vain osan luo­tos­ta. Kor­ko mak­se­taan vain nos­te­tus­ta osuu­des­ta. Var­jo­puo­le­na jous­to­luot­to on usein ku­luil­taan hie­man kal­liim­pi, kuin ku­lu­tus­luot­to ja jo­kai­ses­ta nos­tos­ta voi jou­tua mak­sa­maan kä­sit­te­ly­mak­su­ja.

Yh­teen­ve­to

Ku­ten ar­tik­ke­lis­ta voi lu­kea, au­to­lai­naa ot­ta­es­sa on tar­jol­la pal­jon eri mah­dol­li­suuk­sia. Mi­tään yh­tä oi­ke­aa vas­taus­ta ei ole sil­le, mikä lai­na kan­nat­taa ot­taa, vaan se riip­puu omas­ta ti­lan­tees­ta­si. Mi­kä­li si­nul­la on va­kuuk­sia ja olet hank­ki­mas­sa kal­lis­ta au­toa, kan­nat­taa ot­taa va­kuu­del­li­nen lai­na, sil­lä sen kus­tan­nuk­set ovat yleen­sä pie­nem­piä, kuin va­kuu­det­to­mas­sa lai­nas­sa.

Au­to­ra­hoi­tus voi ol­la oi­kea vaih­to­eh­to si­nul­le, jos ha­lu­at lai­na-asi­at hel­pos­ti pa­ket­tiin ja ha­lu­at käyt­tää va­kuu­te­na au­toa ja os­tat au­toa au­to­liik­kees­tä.

Va­kuu­de­ton lai­na

taas so­pii yk­si­tyi­sel­tä os­ta­es­sa hy­vin. Le­a­sing-so­pi­muk­ses­sa au­toa ei os­te­ta lain­kaan, mut­ta sii­nä on mui­ta etu­ja, jot­ka saat­ta­vat ol­la var­tee­no­tet­ta­via, kun­han muut eh­dot so­pi­vat si­nul­le.

Tä­män li­säk­si on vie­lä edes­sä va­lin­ta ku­lu­tus­luo­ton ja jous­to­luo­ton vä­lil­lä. Ku­lu­tus­luot­to on pa­rem­pi vaih­to­eh­to, jos ku­lut ovat jo täy­sin tie­dos­sa ja jous­to­luot­to sii­nä ti­lan­tees­sa, jois­sa ku­lu­ja voi tul­la li­sää tai tark­kaa sum­maa ei vie­lä pys­ty mää­rit­te­le­mään.